Sprendimas – pirkti būstą ar jį nuomotis – vienas svarbiausių finansinių žingsnių gyvenime. Lietuvoje ši tema ypač aktuali, nes nekilnojamojo turto kainos per pastarąjį dešimtmetį smarkiai pakilo, o nuomos rinka tapo aktyvesnė nei bet kada anksčiau. Vieniems svarbu turėti savo kampą ir investuoti į nuosavybę, kiti vertina lankstumą ir mažesnę atsakomybę, kurią suteikia būsto nuoma.

Kreditas būstui ar nuoma?

Tačiau ką rinktis šiandien, kai palūkanos kyla, infliacija daro spaudimą, o atlyginimai ne visada vejasi kainų augimą? Ar kreditas būstui vis dar yra gera investicija, o gal protingiau likti nuomininku?

Būsto kreditas: nuosavybė su ilgalaikėmis atsakomybėmis

Kreditas būstui daugeliui atrodo kaip žingsnis į stabilų gyvenimą. Tai galimybė turėti nuosavą erdvę, kuri ilgainiui tampa tavo turto dalimi. Mokant įmokas kiekvieną mėnesį, žmogus tarsi investuoja į save – kaupia nuosavybę, kuri vėliau gali būti palikta vaikams ar net parduota su pelnu.

Tačiau realybė ne visada tokia paprasta. Pirmiausia, kreditas būstui reikalauja nemažo pradinio įnašo – paprastai tai bent 15 proc. nuo būsto vertės. Pavyzdžiui, jei perkate butą už 120 000 eurų, turite turėti bent 18 000 eurų savų lėšų. Prie to prisideda ir kitos išlaidos – notaro paslaugos, turto vertinimas, draudimas, perkraustymo išlaidos ir pan.

Be to, reikia pasiruošti tam, kad būsto paskola yra ilgalaikis įsipareigojimas – dažniausiai 20–30 metų. Palūkanos gali keistis, todėl mėnesio įmoka nėra garantuotai stabili. Jei infliacija smarkiai paveikia gyvenimo išlaidas, o palūkanos išauga, kredito įmokos gali tapti nemenka finansine našta. Kita vertus, jei ekonominė situacija gerėja, o jūsų pajamos auga – paskola tampa lengviau valdoma, o nuosavas būstas įgyja vertės.

Būsto nuoma: lankstumas, bet be ilgalaikės naudos

Būsto nuoma ypač patraukli tiems, kurie nenori ilgalaikių įsipareigojimų ar gyvena laikinuose etapuose – studijuoja, dirba laikiną darbą, nežino, kur gyvens po metų ar dviejų. Nuomotis ar pirkti būstą tampa ne tik finansiniu, bet ir gyvenimo būdo klausimu.

Nuoma leidžia greitai keisti gyvenamąją vietą, nereikia rūpintis remonto išlaidomis ar nenumatytais gedimais – tai dažniausiai nuomotojo atsakomybė. Taip pat nereikia pradinio įnašo ar kredito istorijos tikrinimo, todėl tai populiaresnis variantas daugeliui jaunų žmonių.

Tačiau nuomos minusas tas, kad visos įmokos atitenka buto savininkui. Kitaip nei mokant būsto kreditą, jūs nekaupiate jokios nuosavybės. Be to, nuomos kainos Lietuvoje per pastaruosius metus taip pat smarkiai išaugo, ypač didmiesčiuose, ir neretai prilygsta ar net viršija paskolos įmokas.

Skaičiai kalba: nuoma ar kreditas būstui?

Įsivaizduokite situaciją: Vilniuje dviejų kambarių buto nuoma kainuoja apie 600–700 eurų per mėnesį. Tuo tarpu už tokį pat butą, paėmus 30 metų trukmės paskolą su 5 proc. palūkanomis, mėnesinė įmoka būtų panaši arba net mažesnė – priklausomai nuo pradinio įnašo ir banko sąlygų.

Tačiau tai nereiškia, kad kreditas būstui visada apsimoka labiau. Įmokos stabilumas, papildomos išlaidos (draudimas, mokesčiai, priežiūra), rizika prarasti darbą ar sumažėjusios pajamos gali padaryti būsto paskolą problemiška. Tuo tarpu nuoma suteikia daugiau laisvės reaguoti į gyvenimo pokyčius – galima greitai persikelti, pakeisti miestą ar net šalį.

Psichologinis aspektas: savas būstas ar svetima erdvė

Daugeliui žmonių savas būstas reiškia ne tik finansinę investiciją, bet ir emocinį saugumą. Tai jausmas, kad esi savo vietoje, gali daryti, ką nori – keisti baldus, dažyti sienas, neturėti „šeimininko virš galvos“. Šis emocinis stabilumas dažnai svarbesnis už matematinius skaičiavimus.

Kita vertus, nuomininkai gali jaustis laisviau – jie neprisirišę prie konkretaus būsto ar vietos, jiems lengviau priimti gyvenimo pokyčius. Tačiau jie turi taikytis prie kitų taisyklių, gyventi pagal šeimininko nustatytas sąlygas ir kartais net rizikuoti būti paprašyti išsikraustyti.

Kas šiuo metu apsimoka labiau?

Atsakymas priklauso nuo jūsų gyvenimo situacijos, finansinių galimybių ir asmeninių tikslų. Jei turite stabilias pajamas, sukaupę pradinį įnašą, planuojate gyventi konkrečioje vietoje ilgesnį laiką ir norite investuoti į savo ateitį – kreditas būstui gali būti protingas žingsnis.

Tačiau jei jūsų situacija dar neapibrėžta, dirbate nestabilų darbą, nesate tikri, kur norėsite gyventi po metų ar dvejų – būsto nuoma suteiks jums lankstumo, kurio šiuo metu reikia. Be to, jei palūkanos toliau augs, paskolų įmokos gali tapti sunkiai prognozuojamos, todėl nuoma kai kuriais atvejais bus saugesnis pasirinkimas.

Kreditas ar nuoma – ką rinktis?

Nuomotis ar pirkti būstą – nėra vieno teisingo atsakymo visiems. Kreditas būstui suteikia galimybę kurti savo namus ir kaupti turtą, tačiau reikalauja atsakingo planavimo ir finansinės drausmės. Būsto nuoma suteikia laisvę, bet nesukuria ilgalaikės vertės.

Rinkdamiesi tarp šių dviejų variantų, nežiūrėkite tik į kainas ar palūkanas. Įvertinkite savo gyvenimo tikslus, prioritetus ir rizikos toleranciją. O jei vis dar abejojate – pasitarkite su nepriklausomu finansų konsultantu, kuris padės priimti sprendimą pagal jūsų konkrečią situaciją.